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  • 效率与风控的孰重?2019关键年金融科技行业的本质之问

    来源:www.bloodonthemotorway.com 发布时间:2019-11-09

    一本财经书籍2019.10.23我想分享

    10月20日,在乌镇举行的世界互联网大会上,中国人民银行科技部主办了金融科技分论坛。此次论坛是中国金融业最高监管部门组织的一次罕见的行业会议。它的规格很高,被称为工业价值和监管风向标。

    随着今年一系列监管事件和金融科技行业的最新发展,“赋权”和“控风”等关键词在国内外与会者和专家的讨论中得到强调。

    douxiaoman finance首席执行官朱光表示,“互联网金融近年来经历了发展。虽然增长迅速,但也积累了一定的风险。” 过去的实践证明,金融科技必须回归金融的本质。 先解决风险问题,再解决效率问题 “

    这是金融科技行业首次提出“控风胜于增效”。

    ?金融技术的本质是什么?

    在论坛上,中国人民银行副行长范一飞说:“技术本身是中立的。在哪里以及如何使用完全取决于人们。” 如果没有系统和完整的系统安排,产品创新可能会偏离轨道。 ”

    在朱光看来,“互联网金融过去聚集了一些风险,主要是因为它强调效率的提高而忽视了风险管理,从而颠倒了解决这两个问题的顺序。 “

    事实上,2019年必将在金融科技发展史上留下重要的印记。金融科技产业的一系列法规将开始进一步加强,推动金融科技产业回归金融业的本质。

    8月,中国人民银行发布《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》,成为金融科技行业第一个发展规划和顶层设计。充分肯定了金融科技对中国金融业高质量发展的推动作用。它还重申了金融科技产业的定义,即“金融科技属于金融创新业务,也应遵循金融监管的范围。” “

    早在7月份,中国央行科技司司长李伟就透露,他将推出金融科技的试点应用,并推出中国版的监管沙箱。非常重要的特征是“风险控制在一个重要的领域。" 10月,北京、湖南等地监管部门一致出台相关措施,规范金融科技公司的发展,媒体报道也是如此。《个人金融信息保护试行办法(初稿)》目前正在征求意见。

    在肯定、规范的同时,也对从业人员提出了更高的要求。

    行业紧迫性

    作为一线从业者,朱光所说的也代表了行业的需求。

    4G时代是移动互联网技术、大数据和云计算的快速发展。以P2P爆发为代表的中国互联网金融经历了一个快速发展的野蛮时代。金融技术这个术语甚至这个术语曾经被滥用过。只是在过去四年的监管和重组之后,当前的金融技术产业才逐渐回到了原点。

    在规范发展的前提下,金融科技产业也应承担起应有的责任。

    在经济低迷时期,很难独自一人。 在传统金融领域,新的风险仍在积聚。 由于“共债”风险的暴露和宏观经济低迷的结合,银行业近年发展的信用卡业务不良率有所上升。今年的《中国日报》显示,一些大型股份制银行的不良率已经超过2% 在资产质量方面,浦汇永道今年年中的银行报告显示,上市银行的不良贷款、逾期贷款和利息贷款数量持续增加,尤其是城市商业银行,其压力仍然很大。

    在互联网金融领域,旧时代正在过去,风险仍不明朗。关闭P2P平台和问题平台所涉及的贷款总额超过2000亿元。 总体而言,宏观经济面临压力,金融应该在实体经济中发挥更大作用。

    虽然协助小额贷款一直是主要传统金融机构的一项关键任务,但由于历史账户和贷款机制的沉淀,中小微型企业仍然站在大银行和其他传统金融机构的前面,很难获得贷款。 金融科技创新是近年来真正为小微企业打开贷款大门的“实验场”。 来自杜晓曼金融(Duxiaoman Finance)等多家企业的个人金融信贷,通过支持小微企业、两栖青年创业、再教育等,已成为社会生产力再生的重要组成部分。

    据报道,自成立以来,杜晓曼金融一直基于百度人工智能的优势,围绕风险管理展开其能力。 2015年底,杜晓曼的前身百度金融服务集团(Baidu Financial Services Group)首次成立时,它将“风险管理”置于战略层面。 朱光在许多场合都强调风力控制的重要性。 在2018年乌镇互联网大会上,朱光表示,“将采取技术措施防止过度消费和债务,降低金融风险。”

    事实上,虽然监管部门一直强调中小银行的独立控风能力,中小银行面临互联网和数字化转型的紧迫性,但大量中小银行都有自己的“症结”,如数据量小、数据质量差、可用性差,无法独立建立自己的大数据控风系统。 在传统银行的数字化转型中,与外部合规金融技术公司合作仍然是一个现实的选择。杜晓曼(Du Xiaoman)等金融科技公司对其“扶持”角色有着明确的定位,并正以技术输出和战略合作的形式成为这些传统金融机构风力控制能力的有益补充。

    在乌镇会议上,社会科学院院士、国家金融与发展实验室主席李阳也表示,“目前,金融机构,尤其是中小银行,如果想从事金融技术,就不能从事。” 金融科技需要投资、人才、设备等。 然而,也有一些科技公司在发展金融科技。现在,这些科技公司正通过市场与金融机构合并。 "

    智能风力控制实践先行

    着名的抗脆弱性理论指出,脆弱性的反义词不是韧性。“有些事情可以从冲击中受益。当面临波动性、随机性、混乱和压力、风险和不确定性时,它们反而会繁荣发展。” 抗脆弱性强于韧性。 “在这个理论中,金融部门的银行和债务业务都是脆弱的,而随机和自由探索的科学技术是典型的反脆弱类别。

    以人工智能为代表的科技应用正是这种“抗脆弱技术”,它对传统金融业务,尤其是债务管理和风险管理具有天然优势。

    朱光在论坛上介绍说,目前,杜晓曼已经形成了以风险管理为核心的全方位金融技术布局,包括信用风险管理、操作风险管理和宏观风险预警。 在信用风险管理方面,让风险管理贯穿于获取客户、准入、贷中管理、贷后管理等整个业务流程。 例如,在获得客户方面,可以通过技术识别具有还款能力和意愿的高质量客户。在贷款管理方面,实时监控客户状态变化,调整风险敞口;在贷后管理中,差异化的贷后管理是以风险预测为基础的。

    在宏观风险预警方面,可以对不同行业和地区进行监测,也可以对多头共债风险进行预警。 同时,杜晓曼还将机器人流程自动化(RPA)推进到业务流程的重要环节,如信用审核、客户服务、收款等。降低合作伙伴的运营风险。

    朱光认为,“有效的风险管理已经成为智能金融服务的前提 目前,在金融科技领域,杜晓曼金融已经与600多家金融机构、中国农业银行、招商银行和光大银行在金科平台磐石上达成合作 在消费信贷方面,与数十家银行和金融机构合作,发放贷款总额超过5000亿元。

    有些特定的风力控制事件是外界不知道的,人工智能等技术发挥了重要作用。

    2018年年中,出现P2P集中雷雨,杜晓曼金融通过早期多头预警指标快速检测到这一异常风险点,并通过百度大数据快速描绘人群特征,然后收紧关键客户群体的准入规则和配额政策,风险水平迅速恢复正常。

    走出中国的优势

    更深入地看,人工智能等新技术正在对传统风力控制的基本思想产生影响。

    一是告别传统的手动风力控制的经验,从行为到数据,然后从数据到模型,并使用模型对个人需求进行批量审查 二是将服务意识从被动提升到主动,数据支持的人工智能能够及时甚至提前响应需求,从而真正实现对现有服务的需求。 三是从单枪匹马向广泛合作转变,这体现在科技公司与金融机构之间的合作,以及实体产业与金融产业之间的深入合作,从而在万物互联的时代实现各行各业的交流。

    从财务风险控制的核心来看,对风险管理的重视也应该体现在对真实性的坚持上。从现场到现场。这是金融业务合规发展的要求,也是科技本身带来的影响。

    基于互联网平台的大型金融科技企业,以海量数据为基础,辅以人工智能来控制风险和创新情景,是对需求最恰当、最真实的坚持和反馈。它们也正在成为新型智能风力控制的核心特征之一。他们坚持真实场景服务,重视数据真实性和信息安全性,从而保证风控模型的准确性和安全性。

    中国互联网产业在世界上处于领先地位,金融科技产业也引领着全球市场。 积累的市场数据和经验越真实,就越能帮助中国的人工智能风力控制系统自动学习,进一步增强其抗脆弱性能力。 在这个良性循环中,以智能技术为第一要务的金融科技企业,在与传统金融深度融合的过程中,有可能走出中国新的优势。

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    10月20日,在乌镇举行的世界互联网大会上,中国人民银行科技部主办了金融科技分论坛。此次论坛是中国金融业最高监管部门组织的一次罕见的行业会议。它规格高,被称为工业价值和监督风向标。

    随着今年一系列监管事件和金融科技行业的最新发展,“赋权”和“控风”等关键词在国内外与会者和专家的讨论中得到强调。

    杜晓曼金融CEO朱光表示,“互联网金融近年来经历了发展。虽然增长迅速,但也积累了一定的风险。” 过去的实践证明,金融科技必须回归金融的本质。 先解决风险问题,再解决效率问题 “

    这是金融科技行业首次提出“控风胜于增效”。

    ?金融技术的本质是什么?

    在论坛上,中国人民银行副行长范一飞说:“技术本身是中立的。在哪里以及如何使用完全取决于人们。” 如果没有系统和完整的系统安排,产品创新可能会偏离轨道。 ”

    在朱光看来,“互联网金融过去聚集了一些风险,主要是因为它强调效率的提高而忽视了风险管理,从而颠倒了解决这两个问题的顺序。 “

    事实上,2019年必将在金融科技发展史上留下重要的印记。金融科技产业的一系列法规将开始进一步加强,推动金融科技产业回归金融业的本质。

    8月,中国人民银行发布《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》,成为金融科技产业的第一个发展规划和顶层设计,充分肯定金融科技促进中国金融业的高质量发展,重申金融科技产业的定义,即“金融科技属于金融创新业务,也应遵循金融监管的范围。” "

    早在7月份,中国央行科技司司长李伟就透露,将启动金融科技应用试点项目,并将推出中国版的监管沙箱。非常重要的特征是“风险控制被置于一个重要的领域” 10月,北京、湖南等地监管部门一致出台相关措施,规范金融科技公司的发展,媒体报道也是如此。《个人金融信息保护试行办法(初稿)》目前正在征求意见。

    在肯定、规范的同时,也对从业人员提出了更高的要求。

    行业紧迫性

    作为一线从业者,朱光所说的也代表了行业的需求。

    4G时代是移动互联网技术、大数据和云计算的快速发展。以P2P爆发为代表的中国互联网金融经历了一个快速发展的野蛮时代。金融技术这个术语甚至这个术语曾经被滥用过。只是在过去四年的监管和重组之后,当前的金融技术产业才逐渐回到了原点。

    在规范发展的前提下,金融科技产业也应承担起应有的责任。

    当经济衰退时,很难独自一人。 在传统金融领域,新的风险仍在积聚。 由于“共债”风险的暴露和宏观经济低迷的结合,银行业近年发展的信用卡业务不良率有所上升。今年的《中国日报》显示,一些大型股份制银行的不良率已经超过2% 在资产质量方面,浦汇永道今年年中的银行报告显示,上市银行的不良贷款、逾期贷款和利息贷款数量持续增加,尤其是城市商业银行,其压力仍然很大。

    在网络金融领域,旧时代正在过去,风险仍不明朗。关闭P2P平台和问题平台所涉及的贷款总额超过2000亿元。 总体而言,宏观经济面临压力,金融应该在实体经济中发挥更大作用。

    虽然协助小额贷款一直是主要传统金融机构的一项关键任务,但由于历史账户和贷款机制的沉淀,中小微型企业仍然站在大银行和其他传统金融机构的前面,很难获得贷款。 金融科技创新是近年来真正为小微企业打开贷款大门的“实验场”。 来自杜晓曼金融(Duxiaoman Finance)等多家企业的个人金融信贷,通过支持小微企业、两栖青年创业、再教育等,已成为社会生产力再生的重要组成部分。

    据报道,杜晓曼金融自成立以来,一直利用百度人工智能的优势来展示其风险管理能力。 2015年底,杜晓曼的前身百度金融服务集团(Baidu Financial Services Group)首次成立时,它将“风险管理”置于战略层面。 朱光在许多场合都强调风力控制的重要性。 在2018年乌镇互联网大会上,朱光表示,“将采取技术措施防止过度消费和债务,降低金融风险。”

    事实上,虽然监管部门一直强调中小银行的独立控风能力,中小银行面临互联网和数字转型的紧迫性,但大量中小银行都有自己的“症结”,如数据量小、数据质量差、可用性差,还没有能够独立建立自己的大数据控风系统。 在传统银行的数字化转型中,与外部合规金融技术公司合作仍然是一个现实的选择。杜晓曼(Du Xiaoman)等金融科技公司对其“扶持”角色有着明确的定位,并正在以技术输出和战略合作的形式成为这些传统金融机构风力控制能力的有益补充。

    在乌镇会议上,社会科学院院士、国家金融与发展实验室主席李阳也表示,“目前,金融机构,尤其是中小银行,如果想从事金融技术,就不能从事。” 金融科技需要投资、人才、设备等。 然而,也有一些科技公司在发展金融科技。现在,这些科技公司正通过市场与金融机构合并。 “

    智能风力控制实践先行

    着名的抗脆弱性理论指出脆弱性的反义词不是韧性。”有些事情可以从冲击中受益。当面临波动性、随机性、混乱和压力、风险和不确定性时,它们反而会繁荣发展。 抗脆弱性强于韧性。 “在这个理论中,金融部门的银行和债务业务都是脆弱的,而随机和自由探索的科学技术是典型的反脆弱类别。

    以人工智能为代表的科技应用正是这种“抗脆弱技术”,对于传统金融业务,尤其是债务管理和风险管理,具有天然优势。

    朱光在论坛上介绍说,目前,杜晓曼已经形成了以风险管理为核心的全方位金融技术布局,包括信用风险管理、操作风险管理和宏观风险预警。 在信用风险管理方面,让风险管理贯穿于获取客户、准入、贷中管理、贷后管理等整个业务流程。 例如,在获得客户方面,可以通过技术识别具有还款能力和意愿的高质量客户。在贷款管理方面,实时监控客户状态变化,调整风险敞口;在贷后管理中,差异化的贷后管理是以风险预测为基础的。

    在宏观风险预警方面,可以对不同行业和地区进行监测,也可以对多头共债风险进行预警。 同时,杜晓曼还将机器人流程自动化(RPA)推进到业务流程的重要环节,如信用审核、客户服务、收款等。降低合作伙伴的运营风险。

    在朱光看来,“有效的风险管理已经成为智能金融服务的前提。” 目前,在金融科技领域,杜晓曼金融已经与600多家金融机构、中国农业银行、招商银行和光大银行在金科平台磐石上达成合作 在消费信贷方面,与数十家银行和金融机构合作,发放贷款总额超过5000亿元。

    有些具体的风力控制事件是外界所不知道的,人工智能和其他技术发挥了重要作用。

    2018年年中,出现P2P集中雷雨,杜晓曼金融通过早期多头预警指标快速检测到这一异常风险点,并通过百度大数据快速描绘人群特征,然后收紧关键客户群体的准入规则和配额政策,风险水平迅速恢复正常。

    走出中国的优势

    更深入地看,人工智能等新技术正在对传统风力控制的基本思想产生影响。

    一是告别传统的手动风力控制的经验,从行为到数据,然后从数据到模型,并使用模型对个人需求进行批量审查 二是将服务意识从被动提升到主动,数据支持的人工智能能够及时甚至提前响应需求,从而真正实现对现有服务的需求。 三是从单枪匹马向广泛合作转变,这体现在科技公司与金融机构之间的合作,以及实体产业与金融产业之间的深入合作,从而在万物互联的时代实现各行各业的交流。

    从财务风险控制的核心来看,对风险管理的重视也应该体现在对真实性的坚持上。从现场到现场。这是金融业务合规发展的要求,也是科技本身带来的影响。

    大型互联网平台为依托的金融科技企业,以海量数据为基础,以人工智能辅助风险控制,创新场景,是对需求最贴切和最真实性的坚持和反馈,也在成为新智能风控的核心特征之一,坚持真实的场景服务,重视数据的真实和信息安全,从而保证风控模型的准确度和安全性。

    中国的互联网行业处于全球领先地位,金融科技行业也已经引领全球市场。积累越多的真实市场数据和经验,就越能帮助中国的人工智能风控系统自动学习,反脆弱能力进一步加强。在这个正向循环过程中,金融科技企业以智能技术为先领在与传统金融业的深度融合过程中,有可能走出新的中国优势。

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